生命保険を隠されているかも…？離婚前に調査で「隠し財産」を明らかに

2025-10-14

離婚における財産分与では、預貯金や不動産といった目に見える資産だけでなく、「生命保険」も対象となるケースがあることをご存じでしょうか。とくに問題となるのは、配偶者が保険契約の存在を意図的に隠している場合です。契約者が配偶者名義であっても、婚姻期間中に支払われた保険料であれば、共有財産として扱われる可能性が高く、財産分与の対象となり得ます。しかしながら、生命保険の内容や保険金の金額、受取人の指定は本人の同意がないと開示されにくいため、調査は困難を極めることも。加えて、配偶者が隠蔽工作をしている場合、契約自体の存在を突き止めるところから始めなければなりません。この記事では、離婚時における生命保険の調査がなぜ重要なのか、どのような情報を集めるべきか、そして専門家のサポートがどう役立つのかを詳しく解説していきます。あなたの正当な権利を守るために、ぜひ最後までご覧ください。

チェックリスト

生命保険が財産分与の対象になる理由を理解する
隠し保険の存在を確認する重要性を知る
調査で明らかにすべき情報を具体的に理解する
証拠収集の注意点と方法を把握する
専門家を活用するメリットを知る

隠された生命保険契約の実態とリスク

配偶者が内緒で契約している保険とは？

離婚協議や財産分与の過程で、配偶者が「隠し保険」を契約していた事実が判明するケースは少なくありません。特に、自分に不利な内容（受取人を第三者に設定、巨額な保険金契約など）である場合、配偶者が意図的に開示を避けることがあります。保険契約は金融機関とのやりとりであるため、外部からは把握しにくく、配偶者に知られずに契約・更新が可能です。医療保険や死亡保険、終身保険など契約の種類も多岐にわたり、「解約返戻金」が発生する保険であれば、財産的価値もあるため、財産分与の対象になり得ます。見落とされがちな保険契約の存在は、離婚後に「損をした」と感じる原因になりかねません。

生命保険も財産分与の対象になる？

生命保険の中でも「解約返戻金付き保険」や「満期金が発生する保険」は、法的に財産とみなされ、離婚時には分割対象になります。これは、解約した場合に金銭的価値が生じるため、現金や預貯金と同様に夫婦で形成した財産と見なされるためです。ただし、定期保険のように返戻金がなく、解約しても価値が残らないものは、原則として財産分与の対象外となる傾向があります。契約内容や保険会社によっても異なるため、具体的にどの保険が分与対象かを見極めるには、詳細な契約書類や取引履歴の確認が不可欠です。配偶者が一方的に情報を隠している場合、その全貌を把握するには専門家の調査や照会が必要になることもあります。

知られずに隠された保険契約のリスク

配偶者が秘密裏に生命保険を契約し、内容を開示しない場合、財産分与の際に大きな損失を被る可能性があります。たとえば、受取人を親や浮気相手に指定しているケースでは、万一の際に自分や子どもが保険金を受け取れないという事態も発生し得ます。また、返戻金のある保険が隠されていれば、分割対象から漏れたまま離婚が成立してしまい、後にその存在を知っても請求は困難になります。これは「財産隠し」に該当する行為であり、法的トラブルに発展することも。生命保険契約は、見えにくく、かつ資産価値のある「隠しやすい財産」であるため、離婚協議を進める際は早い段階からその有無を確認することが極めて重要です。

離婚と生命保険にまつわるポイント

隠し保険の実態｜配偶者が自分に不利な内容の保険（受取人を第三者に設定・巨額契約）を秘密裏に契約することがあり、離婚時に見落とされやすい。
財産分与の対象になる保険｜解約返戻金や満期金がある保険は「財産」として扱われ、現金・預金と同様に分与対象になる。
返戻金の有無による違い｜定期保険のように返戻金がない保険は原則として財産分与の対象外となる一方、終身保険や養老保険は対象になる可能性が高い。
隠し保険によるリスク｜財産分与から除外されたまま離婚が成立すると、大きな損失となる。さらに受取人が第三者である場合、死亡時の保険金も受け取れない恐れがある。
情報開示の必要性｜契約の詳細や存在自体を配偶者が意図的に隠すケースもあり、専門家の調査が必要になることがある。

隠された保険契約の証拠収集の重要性

保険証券・契約状況を把握することの意味

離婚時の財産分与では、不動産や預金だけでなく、解約返戻金のある生命保険も「財産」として対象になります。ところが、配偶者が保険契約を家族に伏せている場合、それを見落とすと分与対象から漏れてしまう可能性があります。特に、高額の保険契約であれば、見逃すことで数百万円単位の損失となることも。保険証券や契約明細書、郵送物の確認、契約先の保険会社からの通知など、わずかな手がかりを基に事実を明らかにする努力が重要です。

配偶者が生命保険を隠している可能性がある場合に有効な証拠とは

生命保険は一見して財産とは捉えにくい側面がありますが、解約返戻金が存在するタイプの保険は、れっきとした分与対象の財産です。しかし、保険証券が手元になく、配偶者が意図的に契約の存在を隠していると、共有財産として認識されず、分与がなされない可能性があります。こうした状況を回避するためには、目に見える形で契約の存在を証明できる証拠を収集することが不可欠です。たとえば、配偶者の銀行口座の明細から毎月一定額の保険料が引き落とされている記録があれば、それが契約の存在を示す有力な材料になります。また、郵送されてきた保険会社からの通知や、確定申告書に記載された生命保険料控除の情報も、契約の実在を裏付ける手がかりとして有効です。さらに、配偶者が家計管理を一任している場合、保険料の支払いを生活費の一部に組み込んでいることも多いため、家計簿やレシートの記録も見落とせません。保険契約の有無を突き止めるには、一見関係が薄そうな情報の中から手がかりを拾い上げ、裏付けを取っていく冷静な判断力が求められます。

証拠の例

銀行口座の引き落とし履歴｜保険料が定期的に引き落とされている通帳記録から、保険契約の存在を示唆できる。
保険会社からの郵送物｜契約内容に関する通知書やハガキ、更新案内などは保険の存在を証明する有力な物証になる。
確定申告書の保険料控除欄｜生命保険料控除の記載から、少なくとも該当年度に保険に加入していたことが分かる。
家計簿・領収書の記録｜支払い先や金額の記録から、保険料が家計から支出されている実態を確認できる。
保険証券の写しや契約書の控え｜契約の写しやスキャンデータが見つかれば、契約内容や受取人情報まで確認可能。

保険情報を収集できない場合の対処法

もし自力で証拠が得られない場合でも、諦める必要はありません。弁護士や調査会社を通じて、合法的に調査を依頼することが可能です。たとえば、通帳の写しを元に調査を行ったり、保険会社に対して情報開示請求をする手続きなども検討できます。また、家庭裁判所の調停手続きにおいて「財産開示」の申し立てを行えば、相手が保有する保険を開示させることも可能になるケースがあります。証拠が乏しくても、状況を的確に伝えることで、第三者を介した情報開示が現実的になります。

隠し生命保険に対する自己解決・情報収集法

自分でできる証拠収集

配偶者の生命保険加入状況を調べるために、まず自分でできる方法として、郵送物や通帳記録の確認があります。たとえば、保険会社からのダイレクトメール、保険証券、契約更新の通知書などは、契約の有無を知る手がかりになります。また、通帳から「〇〇生命」「△△保険」といった名称で定期的な引き落としがある場合、何らかの保険に加入している可能性が高まります。その他にも、確定申告の控除欄に保険料控除の記載があれば、その年に生命保険を支払っていたことがわかります。パソコンやスマホに保険会社のログイン履歴が残っている場合も、証拠として活用できるケースがあります。

自分でできることのメリットとデメリット

自分で調査する最大のメリットは、費用がかからない点と、配偶者に知られずに調査を進められる可能性がある点です。通帳や書類、メールなどは家の中にあることも多く、アクセスしやすい情報源です。しかしその一方で、保険証券や受取人の詳細までは確認できないことが多く、情報が断片的になる傾向があります。また、配偶者に知られるリスクも伴い、家庭内での信頼関係がさらに悪化するおそれもあるため、調査の進め方には慎重さが求められます。

自己解決しようとする際のリスク

生命保険の情報は、金融機関と同様に個人情報保護が厳しく、正規の手続きを経ない開示請求は難しいのが実情です。また、誤って違法な手段（無断ログイン・郵便物の開封など）に踏み込んでしまうと、こちらが逆に法的トラブルを招くリスクもあります。さらに、契約が存在していても、保険の種類や受取人の指定内容など、調停や裁判で有効となるレベルの情報を得るには限界があります。そのため、自力での調査には注意が必要で、状況によっては専門家の協力を早めに検討すべきです。

専門家に依頼する有効性 — 財産調査の精度と法的信頼性を高める鍵

専門家による証拠収集

配偶者の生命保険契約の有無や内容を調査するには、専門家の力が非常に有効です。探偵事務所や調査会社には、合法的に調査を進めるノウハウがあり、情報提供者や公共情報を活用した裏付け調査、郵送物・通帳・保険会社への聞き取りなど、多角的な手法で証拠を固めていきます。また、特定の保険会社への加入情報をピンポイントで調べるには、過去の調査実績とネットワークも重要になります。自力では得られない詳細な情報（契約内容・保険金額・受取人の指定など）も、専門的な視点から確認できる可能性が高まります。

専門家によるアフターフォロー

調査が終わった後も、専門家は依頼者をサポートします。たとえば、証拠をもとにどのように財産分与を主張するべきか、どのタイミングで相手に開示を求めるかなど、法的な観点を踏まえたアドバイスを受けることが可能です。また、弁護士と連携している調査会社であれば、調査後すぐに法的手続きへと移行する体制が整っていることもあります。調停や裁判の際に必要な報告書の作成支援や証人としての対応を行うケースもあり、単なる調査にとどまらない、総合的な支援が期待できます。

専門家に依頼するメリット・デメリット

専門家に依頼する最大のメリットは、調査の正確性と合法性、そして心理的な安心感です。個人では難しい調査範囲にも対応でき、違法行為を避けながら有効な証拠を確実に押さえることが可能です。また、感情的になりやすい問題に対して第三者の冷静な目線で対応してくれる点も大きな安心材料となります。一方で、デメリットとしては、調査費用がかかること、調査に時間がかかる場合があること、希望通りの結果が出ない可能性があることなどが挙げられます。しかし、後々の法的手続きで有利に進めることを考えると、早い段階でプロに相談する価値は高いといえるでしょう。

離婚調査の専門家を活用する方法｜相談から依頼までの流れとポイント

初回の無料相談

生命保険の契約情報や受取人の指定といった機微な情報は、個人では確認が難しい領域です。そのため、専門家への相談が重要となりますが、調査会社の多くは「初回無料相談」を設けており、依頼前に不安を解消できます。この無料相談では、調査の必要性や進め方、調査範囲、費用の概算などについて丁寧に説明を受けることが可能です。特に、「保険契約が隠されているかもしれない」という漠然とした不安でも、相談を通じて問題が明確になり、次に取るべき具体的な行動が見えてくるというメリットがあります。

目的に合わせたプラン選び

調査の目的や調査対象の範囲に応じて、調査プランは柔軟に選択できます。たとえば「保険証券の存在確認」「契約内容の特定」「受取人名義の確認」といったポイントに重点を置いた調査が可能です。また、浮気や財産隠しなど他の要因と絡んだ複合的な調査にも対応しており、ケースに応じたオーダーメイドのプラン提案がなされます。相談時には、現在の状況・疑問点を率直に伝えることで、無駄のない最適なプランが提示されやすくなります。適切な調査範囲の設定が、費用と時間を抑えるポイントでもあります。

依頼料のご案内と見積り依頼

隠し生命保険の調査には、調査内容に応じた費用が発生します。料金体系は「時間制」または「パッケージ制」が主流で、数万円〜十数万円の範囲が一般的です。簡易的な書類確認や聞き取り調査で済む場合は比較的安価ですが、保険会社への接触や尾行、複合調査が含まれる場合は費用が上がる傾向にあります。ただし、多くの調査会社では正式な契約前に見積書を提示するため、納得したうえで依頼できます。調査結果が将来の財産分与や慰謝料請求に大きく関わることを考えると、費用対効果は高いといえるでしょう。

LINEで相談する

探偵法人調査士会公式LINE

離婚問題安心サポートでは、LINEからの無料相談も可能です。お仕事の関係や電話の時間がとれない場合など、24時間いつでも相談可能で利便性も高くご利用いただけます。

専門家の調査で生命保険の隠ぺいを暴いた成功事例集

契約の存在が判明し、財産分与に成功

40代女性Aさんは、長年連れ添った夫との離婚協議中、「何か財産を隠しているのではないか」と感じていました。弁護士との相談を経て、専門家に財産調査を依頼したところ、過去に加入した高額な生命保険の存在が発覚。契約者・受取人ともに夫名義で、Aさんには一切知らされていませんでした。調査結果を証拠として提示することで、財産分与対象に加えることができ、数百万円相当の分配を受けることに成功しました。

保険受取人の名義変更が明るみに

30代男性Bさんは、妻の不貞行為による離婚を検討していた際、妻が自分名義で加入していた生命保険の受取人をこっそり浮気相手に変更していた事実を突き止めました。調査会社による契約内容調査の結果、保険会社の記録から受取人の変更日や名義人が明確に判明。離婚調停でこの情報が重要な不誠実行為として扱われ、Bさんは慰謝料請求にも有利な立場を得られました。財産だけでなく、誠実さを問う意味でも有効な調査結果となったのです。

「知らない保険」が遺産として争点に

60代女性Cさんは、夫が病気で亡くなった後、相続の手続きを進める中で、「死亡保険金があったはずなのに何も聞いていない」と不審に思い、調査会社に相談。調査の結果、生前の夫が別居中に第三者を受取人に指定した保険契約が存在することが判明しました。Cさんは相続人としての権利を主張し、弁護士のサポートのもとで裁判所へ申し立てを実施。調査報告書は公的資料として提出され、結果的に保険金の一部を相続できる運びとなりました。

よくある質問（FAQ）

隠し生命保険はどのように見つけられるのですか？

配偶者が生命保険契約の存在を故意に隠している場合でも、専門家は複数の手段を用いてその存在を突き止めることが可能です。たとえば、過去の郵送物や金融機関の取引履歴、保険会社への照会などにより、契約の痕跡をたどることができます。また、保険証券や契約内容の控えを保持していない場合でも、被保険者情報から契約先を特定できる場合があります。専門家に相談することで、合法的かつ網羅的な調査が可能になるため、調査精度の面でも安心です。

保険の受取人が配偶者以外になっている場合でも財産分与の対象になりますか？

生命保険の契約内容や時期によって異なりますが、原則として婚姻期間中に支払われた保険料や解約返戻金がある場合、それらは財産分与の対象となります。受取人が第三者に設定されていたとしても、その契約が婚姻中の共同財産から支払われていた場合、分与の請求対象として争う余地があります。特に、高額な契約や明らかに不自然な受取人変更があった場合には、不誠実行為として慰謝料請求にもつながる可能性があるため、専門家による詳細な確認が必要です。

専門家に調査を依頼するタイミングはいつが良いですか？

財産分与や離婚調停に入る前、できれば配偶者が契約内容を隠す行動を取り始めた段階で依頼するのがベストです。生命保険の調査には一定の時間がかかる場合もあり、調停・裁判の場で有効な証拠として間に合わせるには早めの行動が重要です。また、相手に警戒される前に調査を開始することで、証拠隠滅を防ぐこともできます。無料相談を活用して、まずは現状のヒアリングと調査可能性を確認することをおすすめします。

隠された保険契約も「共有財産」になり得る重要資産

生命保険は、万が一の備えとして加入するものである一方で、離婚時の財産分与の対象にもなり得る資産です。しかし、配偶者が保険契約の存在を意図的に隠していたり、受取人を第三者に設定していたりするケースも少なくありません。そのような「隠し保険」が存在しているかどうかを確認することは、離婚後の生活設計にも直結する重要なステップとなります。調査の際には、契約の有無や金額、保険料の支払履歴、受取人の指定状況などを包括的に把握する必要があります。これらは専門家の力を借りることで、より正確かつ合法的に明らかにでき、調停や裁判の場でも有効な証拠として主張できるようになります。離婚における財産分与は、将来の生活を大きく左右する重要な判断です。配偶者の誠意を欠いた行動によって、あなたの正当な権利が侵害されることのないよう、正確な情報と的確な対応が求められます。自分ひとりで抱え込まず、必要に応じて信頼できる専門家のサポートを活用しながら、納得のいく解決を目指していきましょう。

※当サイトで紹介している事例・ご相談は、プライバシー保護を最優先に配慮するため、探偵業法第十条に則り、個人が特定されないよう一部内容を編集・調整しています。「離婚」は人生の大きな転機であり、心身の負担や法的な手続きなど、さまざまな課題が伴います。当サイトでは、離婚を決意された方の立場に寄り添い、未来を見据えた包括的なサポートや情報を提供しています。

メディア掲載情報

週刊文春に掲載 2025年6月5日号

探偵法人調査士会が運営する「シニアケア探偵」が週刊文春に掲載されました。一人暮らしの高齢者が増加している背景より、高齢者の見守りツールやサービスは注目されています。シニアケア探偵も探偵調査だからこそ行える見守り調査サービスを紹介していただいています。昨今、日本の高齢者問題はますます深刻さを増しています。少子高齢化の進行により、多くのご家庭が介護や見守りの悩み、相続の不安、悪質な詐欺や被害などの金銭トラブルに直面しています。「シニアケア探偵」の高齢者問題サポートは、こうした問題に立ち向かい、高齢者の皆様とご家族をサポートするために設立されました。

この記事の作成者

離婚探偵担当者：簑和田

この記事では、離婚問題に直面している方々が知っておくべき重要なポイントを提供しています。離婚探偵は常にクライアントの立場に立ち、最善の情報とサポートを提供することを目指しています。離婚は感情的にも法的にも複雑な問題が生じやすい事案ですが、離婚探偵の専門知識と経験が少しでも皆様のお役に立てれば幸いです。